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admin2023-02-16财经3 易观：由中国电子银行网、易观联合发布的“2022中国手机银行综合运营报告”显示：从总体趋势上看，2022年最后一个季度，中国银行业手机银行运营指数呈现逐月回落趋势。对此，易观分析认为，这主要

易观:中国电子银行网与易观联合发布的《2022年中国手机银行综合运营报告》显示，2022年最后一个季度，中国银行业手机银行运营指数呈逐月下降趋势。对此，易观认为，这主要是受新冠肺炎疫情影响，居民金融需求萎缩，手机银行活跃用户规模和搜索指数下降。

全年来看，手机银行运营指数一季度呈现低位运行态势，二、三季度有所上升，四季度略有回落。9月是全年运营指数的最高点，12月受疫情影响活跃用户和交易金额放缓，导致运营指数较低，为84.3。

一、当前中国数字金融行业热点监测

随着迭代潮的到来，手机银行已经成为银行与客户沟通的主战场。

易观千帆用户体验分析系统数据显示，截至2022年12月中旬，年内已有70家银行更新手机银行APP版本529次。据媒体统计，11月以来，已有数十家银行推出新版手机银行。其中，工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行推出手机银行8.0版本；交通银行升级推出个人手机银行7.0版本；中国建设银行推出“手机银行2023”；招商银行发布手机银行11.0版本；民生银行推出手机银行7.0版本；光大银行发布手机银行10.0；江苏银行推出手机银行2022版；衡水银行推出新的手机银行应用程序。在分析人士看来，商业银行密集升级APP的背后，是手机银行成为银行与客户沟通的主战场。

《2022年中国远程银行发展白皮书》发布。

根据12月20日相关市场机构发布的《2022年中国银行业远程银行发展白皮书》，未来远程银行应作为银行的客户接触、业务办理、远程操作、能力开放四大中心，以场景化、智能化、集约化三大核心能力为支撑，实现改善客户服务体验、提升客户操作能力、降低运营成本的“两升一降”价值。此外，报告还对远程银行建设面临的挑战、破局的五大策略以及建设路径进行了深入的分析和探讨。

按下上海金融科技中心建设的“加速键”。

12月17日，在第四届上海金融科技国际论坛上，上海金融科技中心建设的一系列重磅举措发布启动:资本市场金融科技创新试点(上海)首批项目名单正式发布，上海金融科技人才培养培训基地正式启动，上海金融科技中心建设三周年优秀成果发布。

2022开放银行生态金融白皮书正式发布。

12月，中国金融认证中心(CFCA)与中国电子银行网、中国民生银行联合发布《2022年开放银行生态金融白皮书》(以下简称白皮书)。白皮书指出，从狭义上讲，开放银行是指通过应用编程接口为API开放特定的服务，将银行内部的信息系统与合作伙伴的信息系统对接。但是，业内对“开放银行”的期待绝不等同于“场景金融”，也不仅仅是指银行通过API以API的形式开放自己的具体服务。数字经济时代，数据驱动、产融结合是开放银行未来的机会。

49项金融科技创新在资本市场的试点应用是多样化的。

资本市场金融科技创新试点取得新进展，被市场称为“证监会版的监管沙盒”。12月8日，上海证监局发布《关于公示资本市场金融科技创新试点(上海)首个试点项目方案的通知》。12月7日，深圳、广州也公示了首批资本市场金融科技创新试点。整体来看，三地共公示了49份申请。

光大银行发布了《商业银行数据资产核算研究报告》和《商业银行数据要素市场生态研究报告》。

11月26日，中国光大银行发布了数据元领域的最新研究成果，即《商业银行数据资产核算研究报告》和《商业银行数据元市场生态研究报告》。这两份报告的发布，是中国光大银行为推动数据资产纳入核心资产和数据要素市场繁荣发展所做的前瞻性研究和探索，以期盘活数据资产新价值，激活数据要素市场供需主体积极性，促进实体经济高质量发展。

银行“抢占”个人养老金业务！手机银行APP成为主战场

近日，继国有银行对首批小客户进行个人养老金账户内部测试后，招商银行、中信银行等股份制银行也在其手机银行app中“悄然”设立了个人养老金账户模块。虽然大部分银行的这一功能尚未投入使用和宣传，但仍仅限于面向客户的政策宣传和推广。不过，万事俱备，具体实施细则一东风吹来，马上就可以推出。

九家银行探索数字馆藏，“新潮”机构的准入名单继续扩大。

数字收藏正在吸引更多的银行机构进入市场。此前，工行发布了手机银行8.0版本，并推出了工行数字收藏馆。据不完全统计，年内有9位银行负责人宣布进入数字催收轨道。业内普遍认为，在金融服务同质化突出的当下，很多金融机构都在试图通过差异化竞争寻找制胜之道。数字收藏能引起年轻顾客的广泛关注，既新颖又热门。银行的进入有利于吸引用户和流量，进一步推动数字化转型。

央行正式发布《金融领域科技伦理指引》

金融机构科技伦理治理指导文件。10月9日，中国人民银行正式发布标准《金融领域科技伦理指引》(JR/T0258-2022)(以下简称“指引或文件”)。文件规定了在金融领域开展科技活动需要遵循的创新、数据安全、普惠、公开透明、公平竞争、风险防控、绿色低碳等七个方面的价值观和行为准则。适用于指导金融机构开展科技伦理治理，防范和化解金融科技活动中的伦理风险。

第二，2022年第四季度中国手机银行数字化运营整体情况分析。

手机银行运营:四季度整体运营指数下降，月均下降1.83。

2022年第四季度，中国手机银行综合运营指数较上季度有所下降，主要原因是新冠肺炎疫情导致居民金融需求萎缩，手机银行活跃用户规模和搜索指数呈下降趋势。定性因素方面，APP迭代升级频繁，功能服务优化创新加快，围绕个人养老、新入户、支付、生活服务的营销活动加强。

2022年，手机银行整体运营指数呈现一季度低位运行，二、三季度上升，四季度小幅回落的趋势。9月是全年运营指数的最高点，12月受疫情影响活跃用户和交易金额放缓，导致运营指数较低，为84.3。

从不同类型银行手机银行运营指数来看，12月国有大行手机银行运营指数为91.7。四季度，六家国有大行推出新版手机银行，丰富专属客户服务体验，挖掘普惠金融市场流量；提升APP的智能内容展示和推荐能力，工行手机银行和建行手机银行均基于用户洞察，在APP的“二层”精准展示客户常用的服务和个性化服务。

股份制银行手机银行12月份运营指数为81.2。头部股份制银行手机银行继续深化财富管理业务，包括财富开放平台模式的拓展，在资产配置上打造“四笔钱”的概念，推动财富管理从“产品运营”向“开放运营”转变。

12月份城商行手机银行运营指数为60.5。四季度城商行手机银行版更新不如全国性银行频繁，营销活动集中在个人养老金开户活动、新入户活动、优惠生活服务等方面。，整体运营能力仍有待提高。

第三，手机银行在中国的数字化发展分析

活跃用户:月活受疫情影响，功能创新聚焦养老业务和财富开放平台。

2022年第四季度，多家移动银行更新版本，功能服务迭代优化升级加快。一是大力推进个人养老金业务。《个人养老金个人所得税政策公告》、《个人养老金实施办法》、《商业银行和理财公司个人养老金管理暂行办法(征求意见稿)》、《个人养老金先行城市(地区)通知》等政策出台，个人养老金正式落地。由于个人养老基金账户具有唯一性、封闭性和长期性，商业银行从开户之初就会参与个人养老金业务，其长期价值极高。因此，个人养老金账户是银行的必争之地。首期可开办个人养老金业务的手机银行推出了丰富的营销活动，针对开户、存款、投资产品都有不同的激励活动。包括开基金账户赢现金充红包，开账户收微信立减；对推荐好友开户的客户推出相应的激励活动；部分养老基金代销产品的优惠费率。

二是客户专属服务，针对老年人、工薪客户、新市民、农民推出专版或专区。如工行手机银行8.0为老年人、新市民、Z世代、小微企业主等打造特别版专区。中国银行手机银行8.0针对新市民、县城、养老、代发工资、少数民族、交通六大客户群体，打造专属服务体验；交通银行手机银行7.0分别针对老年人和普惠人群升级了老年专区和线上普惠专版。

三是财富开放平台持续拓展，工商银行、光大银行、广发银行推出新的财富开放平台。如光大银行手机银行10.0推出“荣耀”服务，邀请基金、证券、理财公司等机构入驻。与此同时，商业银行也从多方面提升了财富管理服务能力。如招商银行APP11.0聚焦大财富管理，优化“树资产配置服务”，推出“五星之选”，升级陪伴服务；并优化升级思福钱的资产配置服务体系，引入客户风险偏好因素和市场调研，通过模型算法和专家规则给予客户明确的指导。

从活跃用户规模来看，12月国有银行、股份制银行和城商行手机银行活跃用户规模分别为37476万户、16728万户和4040万户，环比分别增长-2.4%、0.8%和-2.3%。分析认为，随着疫情全面放开，同时提高普惠人群覆盖，挖掘普惠金融的市场流量，作为零售银行服务的主要阵地，活跃用户规模有望逐步回升。

在典型的手机银行app方面，光大银行手机银行10.0推出财富开放平台，推出智能信息服务，通过洞察不同用户的信息偏好和关注领域，提供更加个性化和精准的信息服务。同时推出开设养老账户、新客户专属礼品、优惠生活服务等一系列活动，助力生活推广。12月，光大银行手机银行月活1893.4万。

自个人养老金业务正式上线实施以来，北京银行积极推进多渠道多举措获客，在手机银行APP上开展养老金开户活动，开通智能柜员机自助和PAD银行上门服务渠道，实现企业员工养老金账户批量开户，助力北京银行APP活跃用户增长。12月，北京银行“蔡京生活”月活跃532.3万，环比增长3.78%。

用户粘性:股份制银行手机银行用户人均启动次数较多。

整体来看，人均手机银行app数量差别不大。12月国有银行、股份制银行、城商行手机银行用户数分别为8.2、9.2、7.1，股份制银行手机银行用户使用频率相对较高。

从对用户活跃度和人均启动次数指标的跟踪解读可以看出，手机银行的活跃用户规模整体有所上升，而人均启动次数并没有明显改善。因为用户对手机银行APP的定位更偏向于金融工具，还没有养成高频使用的习惯。各行手机银行通过品牌形象建设、生活场景拓展、体验优化等方式提升用户使用频率，如基于金融工具属性建立财富管理、生活服务平台形象，不断提升用户体验。

四。典型手机银行数字化运营分析

中国银行手机银行:构建开放生态，创造美好生活。

金融服务:中国银行聚焦科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域金融，而手机银行则是打造上述“八大金融”重点领域的重要抓手。通过手机银行的不断迭代升级，中国银行构建了线上线下协同服务的高效便捷的金融和非金融服务体系，为客户提供更舒适的体验和更便捷的服务，让金融服务更有情更温馨。

非金融服务:中国银行手机银行坚持专业化、跨界“半步”，合理调动合作伙伴的力量，利用非金融场景构建完整的生态链。深入贯彻“开放式银行”发展理念，搭建美好生活平台。一方面链接优秀的合作机构，引入衣、食、住、行、医、教、娱等行业的相关商户，开放运营能力，与合作机构共赢；另一方面，坚持客户思维，打造营销组合拳，与合作机构共同建立营销交易闭环流程，满足客户覆盖支付、教育、医疗、购物、快递、影音娱乐等生活方方面面的需求。目前，中国银行的重点合作机构包括美团、饿了么、唯品会、农夫山泉、高德出行、Hellobike、毕丽毕丽、腾讯等。，以丰富的优惠活动让利于民。

索引样本附录(排名不分先后):

大型商业银行:工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行。

股份制商业银行:招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行。

城市商业银行:北京银行、江苏银行、上海银行、尚辉银行、长沙银行、尚萌银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行等。长安银行、吉林银行、盛京银行、金城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、Xi银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、商祺银行。福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、尚林银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、敏泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行。

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